Словарь

работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят оценка страховых рисков, принимаемых на страхование, и определение условий договоров страхования (перестрахования)

определённая законом или договором денежная сумма, которую сторона обязана уплатить за неисполнение либо просрочку исполнения обязательства. В страховании чаще всего начисляется за задержку страховой выплаты и рассчитывается за каждый день просрочки. Требовать неустойку можно одновременно с основной суммой возмещения, а её взыскание не освобождает страховщика от обязанности исполнить договор по существу.

вероятность потерь из-за сбоев внутренних процессов, ошибок персонала, отказа информационных систем или недобросовестных действий сотрудников. В отличие от рыночного и кредитного, этот риск слабо поддаётся статистике, поэтому управляют им через регламенты, дублирование систем и страхование. Для бизнеса такие потери часто оказываются заметнее аварий, и брокер Kompetenz включает их в карту рисков предприятия.

изъятие имущества у собственника по решению государственных органов при чрезвычайных обстоятельствах с выплатой ему стоимости изъятого. От конфискации отличается возмездностью и временным характером основания. В договорах страхования имущества реквизиция и иные действия властей обычно отнесены к исключениям, поэтому объём такой защиты нужно уточнять в правилах страхования до подписания полиса.

расходы страховой организации на привлечение клиентов и заключение новых договоров: комиссионное вознаграждение посредникам, оплата труда продающих подразделений, реклама, медицинское освидетельствование и экспертиза принимаемого риска. Аквизиционные расходы закладываются в нагрузку брутто-ставки и напрямую влияют на итоговую цену полиса, поэтому их доля в тарифе — один из ключевых показателей эффективности страховщика.

имущество, ценные бумаги, депозиты, доли перестраховщиков в резервах и иные ресурсы, которыми страховая организация покрывает свои обязательства и собственный капитал. Регулятор устанавливает требования к качеству, ликвидности и диверсификации активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, поэтому структура активов показывает, чем реально обеспечены будущие выплаты клиентам.

полный и безоговорочный ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. В страховании акцептом признаётся уплата страхователем премии или первого страхового взноса в ответ на предложение страховщика, а также подписание страхового полиса. С момента акцепта договор страхования считается заключённым, если стороны согласовали все его существенные условия.

досрочное прекращение действия полиса с признанием его недействующим с определённой даты. Основаниями служат неуплата очередного взноса в установленный срок, сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте и обстоятельствах риска, отчуждение застрахованного имущества или прекращение страхового интереса. Порядок возврата части премии при аннулировании определяется договором и законодательством.

перечень рисков, принятых на страхование и передаваемых в перестрахование, с указанием страховых сумм, премий и долей участия сторон. Бордеро составляется цедентом и служит основой взаиморасчётов по облигаторному договору: по нему определяются перестраховочная премия, комиссия и доля перестраховщика в оплаченных убытках.

исходная величина платы за страхование, рассчитанная по базовому тарифу до применения повышающих и понижающих коэффициентов. К базовой премии применяются поправки за возраст и стаж, историю убытков, территорию использования, размер франшизы и объём покрытия. Сравнение базовых премий разных страховщиков показывает, насколько по-разному они оценивают один и тот же риск.

процессуальная обязанность стороны спора подтвердить обстоятельства, на которые она ссылается. В страховых спорах страхователь доказывает факт наступления события и размер ущерба, а страховщик — наличие оснований для освобождения от выплаты: умысел, исключение из покрытия или нарушение условий договора. Правильное распределение бремени доказывания нередко предопределяет исход дела о страховой выплате.

признанная судом неспособность страховщика удовлетворить требования кредиторов и исполнить обязательства по договорам страхования. Процедура сопровождается отзывом лицензии, назначением ликвидационной комиссии и удовлетворением требований в порядке установленной очерёдности, в которой страхователи и выгодоприобретатели пользуются приоритетом. Обязательства по отдельным классам страхования принимает на себя фонд гарантирования страховых выплат.

условие договора, при котором страховая сумма после произведённой выплаты возвращается к первоначальному размеру автоматически или за дополнительную премию. Без такого условия лимит уменьшается на сумму каждой выплаты, и к концу срока действия полиса защита может оказаться исчерпанной. Для предприятий с высокой частотой мелких убытков восстановление лимита экономически выгоднее покупки нового договора.

часть страховой премии, уплачиваемая страхователем в рассрочку в согласованные договором сроки. Рассрочка снижает единовременную нагрузку на бюджет, но обычно сопровождается небольшим удорожанием полиса и особыми последствиями просрочки: страховщик вправе приостановить покрытие, удержать неоплаченную часть из выплаты или расторгнуть договор. График взносов согласовывается на этапе размещения риска.

отношение лица к своему противоправному поведению и его последствиям, выражающееся в форме умысла или неосторожности. В страховании форма вины имеет решающее значение: умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, освобождают страховщика от выплаты, тогда как неосторожность по общему правилу сохраняет право на возмещение.

обязанность причинителя восстановить имущественное положение потерпевшего и компенсировать вред жизни, здоровью или имуществу в полном объёме. Страхование гражданско-правовой ответственности переводит эту обязанность на страховщика в пределах страховой суммы; сверх лимита ответственность несёт сам причинитель. Размер возмещения определяется по фактическим расходам, утраченному заработку и стоимости восстановления имущества.

обособленные денежные средства, формируемые за счёт обязательных отчислений страховых организаций и предназначенные для выплат страхователям при принудительной ликвидации страховщика. В Казахстане эту функцию выполняет Фонд гарантирования страховых выплат: он покрывает обязательства по обязательным классам страхования и по накопительному страхованию жизни, повышая доверие к рынку и защищая клиентов от банкротства отдельной компании.

минимальная ставка инвестиционного дохода, которую страховщик обязуется начислять на накопления клиента по договору страхования жизни независимо от фактических результатов размещения активов. Гарантированная доходность закладывается в актуарные расчёты и определяет размер выкупной суммы и будущих выплат, а доход сверх неё распределяется как бонус. Чем выше гарантия, тем консервативнее инвестиционная политика компании.

договор страхования, по которому систематические однородные партии имущества — грузы, товары в обороте, отгрузки — страхуются на единых условиях в течение согласованного срока. Страхователь обязан сообщать страховщику сведения о каждой партии в предусмотренном порядке, а страховщик по требованию выдаёт отдельные полисы на конкретные отгрузки. Генеральный полис избавляет компанию от заключения договора под каждую поставку.

обязанность лица, нарушившего чужое право или причинившего вред, возместить убытки и компенсировать причинённый ущерб в денежной форме. Она наступает при наличии противоправного поведения, вреда, причинной связи и, по общему правилу, вины. Именно этот вид ответственности является объектом страхования ответственности перед третьими лицами — от автогражданской до профессиональной.

приведение будущих денежных потоков к их текущей стоимости с помощью ставки дисконтирования. В страховании жизни и аннуитетах дисконтирование лежит в основе расчёта резервов и размера регулярных выплат: актуарий определяет, какая сумма должна быть накоплена сегодня, чтобы обеспечить оговорённые платежи в будущем с учётом инвестиционного дохода и вероятности дожития застрахованного.

часть сформированных страховщиком резервов, приходящаяся на обязательства, переданные в перестрахование. Показатель отражается в активах баланса и показывает, какую долю будущих выплат фактически профинансируют перестраховщики. Высокая доля при слабых партнёрах — скрытый риск: если перестраховщик не заплатит, обязательства перед клиентом всё равно остаются на первичном страховщике.

способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять права, создавать для себя обязанности и исполнять их. Полная дееспособность наступает с совершеннолетия и именно она позволяет самостоятельно заключать договор страхования, назначать выгодоприобретателя и распоряжаться страховой выплатой. Сделки недееспособного лица совершаются его законным представителем.

письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. В страховании доверенность необходима для подачи заявления о выплате, получения возмещения или ведения спора от имени страхователя. Объём полномочий должен быть прямо указан: право получать деньги, подписывать соглашения или отказываться от требований не предполагается автоматически.

максимальный объём ответственности, который страховая организация или рынок в целом способны принять по одному риску или совокупности рисков без угрозы финансовой устойчивости. Определяется размером собственного удержания, капиталом страховщика и доступными перестраховочными договорами. Для крупных промышленных объектов брокер собирает необходимую ёмкость сразу у нескольких страховщиков и перестраховщиков.

вся плата за страхование, вносимая страхователем одним платежом за весь срок действия договора. Такой порядок обычно дешевле рассрочки, исключает риск приостановки покрытия из-за просрочки и упрощает учёт, но требует единовременного отвлечения средств. В страховании жизни единовременная премия сразу формирует накопительный резерв и начинает работать на инвестиционный доход.

упрощённый порядок оформления дорожно-транспортного происшествия самими водителями, без вызова сотрудников полиции. Применяется, когда в ДТП участвуют два транспортных средства, нет пострадавших, ответственность обоих водителей застрахована и между ними нет разногласий об обстоятельствах. Заполненное извещение передаётся страховщику и служит основанием для выплаты в пределах установленного лимита.

уменьшение массы или объёма товара вследствие его естественных физико-химических свойств при перевозке и хранении: усушки, утруски, испарения, распыла. В пределах утверждённых норм естественная убыль не считается утратой по вине перевозчика и стандартно исключается из покрытия по страхованию грузов, поэтому нормы убыли всегда сверяются с условиями полиса.

последовательность стадий, которые проходит страховая сделка: оценка потребности и риска, котирование и выбор страховщика, заключение договора и уплата премии, сопровождение и внесение изменений, урегулирование убытков, пролонгация или расторжение. Экономический результат для страхователя формируется на всех этапах, а не только в момент покупки полиса, поэтому брокерское сопровождение охватывает весь цикл.

фаза страхового цикла, когда ёмкость рынка сокращается, тарифы растут, условия покрытия ужесточаются, а страховщики избирательнее подходят к приёму рисков. Обычно наступает после серии крупных убытков или ухудшения перестраховочных условий. В жёсткой фазе особенно заметна ценность брокера: он собирает альтернативные котировки и удерживает условия за счёт качественной подачи риска.

письменное обращение страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя с требованием устранить нарушение его прав. В страховании досудебная жалоба направляется страховщику, а при неудовлетворительном ответе — страховому омбудсману или уполномоченному органу по регулированию финансового рынка. Соблюдение претензионного порядка обязательно для последующего обращения в суд по ряду страховых споров.

изолированное недвижимое имущество, предназначенное и пригодное для постоянного проживания граждан: квартира, жилой дом или его часть. В страховании имущества физических лиц жилое помещение выступает основным объектом, а страховая сумма определяется по рыночной или восстановительной стоимости. Правовой статус помещения влияет на перечень рисков и на возможность страхования отделки и ответственности перед соседями.

страховой резерв, формируемый по событиям, о которых страховщик уже уведомлен, но выплата по которым ещё не произведена или произведена не полностью. Размер резерва оценивается по каждому заявленному случаю и отражает будущие обязательства компании. Динамика показателя показывает скорость урегулирования убытков и качество работы страховщика с клиентами.

часть полученной премии, которая приходится на уже истёкший период действия договора и потому признаётся доходом страховщика. Оставшаяся часть отражается как резерв незаработанной премии и относится к будущим периодам. Именно к заработанной премии соотносят выплаты и расходы при расчёте убыточности и комбинированного коэффициента.

лицо, которое в силу закона действует от имени другого лица без доверенности: родители, усыновители, опекуны и попечители в отношении несовершеннолетних и недееспособных граждан, а также руководитель юридического лица. В страховании законный представитель заключает договор, подписывает заявление о выплате и получает возмещение в интересах представляемого.

способ обеспечения обязательства, при котором кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Банки требуют страховать предмет залога на весь срок кредита и указывать залогодержателя выгодоприобретателем, поэтому условия полиса согласуются одновременно с заёмщиком и с банком.

доход, получаемый страховой организацией от размещения страховых резервов и собственного капитала в разрешённые финансовые инструменты. В накопительном страховании жизни инвестиционный доход напрямую увеличивает выкупную сумму и итоговые выплаты клиенту, а в рисковых видах компенсирует убыточность и позволяет удерживать тарифы. Перечень допустимых активов ограничен регулятором.

совокупные затраты предприятия, связанные с риском: страховые премии, невозмещаемые убытки в пределах франшиз, расходы на предупредительные мероприятия, содержание собственной службы риск-менеджмента и стоимость привлечения посредников. Управление издержками риска означает поиск оптимального сочетания удержания и передачи риска страховщику, а не простое снижение цены полиса.

срок, в течение которого лицо может обратиться в суд за защитой нарушенного права. По требованиям, вытекающим из договора страхования, законодательство устанавливает специальные сроки, отличающиеся от общего трёхлетнего. Пропуск срока не лишает права подать иск, но по заявлению другой стороны служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований.

внесение поправок в действующий полис по соглашению сторон: увеличение или уменьшение страховой суммы, добавление объектов и рисков, смена выгодоприобретателя, корректировка франшизы или срока. Оформляется дополнительным соглашением или аддендумом с перерасчётом премии. Односторонний отказ страховщика от согласованных условий не допускается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом.

показатель, объединяющий уровень выплат и уровень расходов страховщика по отношению к заработанной премии. Значение ниже 100 процентов означает, что страховая деятельность прибыльна даже без учёта инвестиционного дохода, выше 100 процентов — что компания покрывает убытки за счёт инвестиций или капитала. Это один из главных индикаторов надёжности страховщика при выборе партнёра.

вознаграждение страхового брокера за размещение риска, подготовку котировок, сопровождение договора и помощь при урегулировании убытка. Может уплачиваться страховщиком из состава премии либо страхователем в виде отдельного гонорара. Добросовестная практика требует раскрытия размера и источника комиссии клиенту, поскольку брокер действует в интересах страхователя.

право страховщика, выплатившего возмещение, обратиться к другим страховщикам, у которых тот же объект застрахован от того же риска, с требованием разделить убыток пропорционально страховым суммам. Контрибуция препятствует неосновательному обогащению страхователя при двойном страховании и обеспечивает справедливое распределение выплаты между всеми участниками покрытия.

ситуация, в которой личная или коммерческая заинтересованность посредника способна повлиять на объективность его рекомендаций клиенту. В страховом посредничестве конфликт возникает, например, при повышенной комиссии от отдельного страховщика. Закон запрещает совмещать деятельность страхового брокера и страхового агента, а профессиональные стандарты требуют раскрывать конфликт до заключения договора.

способность страховой организации своевременно и в полном объёме исполнять денежные обязательства перед клиентами за счёт активов, которые можно быстро обратить в деньги без существенной потери стоимости. Оценивается по структуре активов, покрывающих страховые резервы, и наряду с достаточностью капитала показывает, насколько быстро компания рассчитается по крупным убыткам.

предельная сумма, которую страховщик выплатит по всем страховым случаям за весь период действия договора, независимо от их количества. В отличие от лимита на один случай агрегатный лимит расходуется накопительно и после исчерпания покрытие прекращается. При частых мелких убытках размер агрегатного лимита важнее ставки премии.

разрешительный порядок допуска на страховой рынок, при котором уполномоченный орган выдаёт лицензию на конкретные классы страхования, перестрахование или деятельность страхового брокера. Лицензия подтверждает соответствие требованиям к капиталу, руководящим работникам и системе управления рисками. Работа без лицензии влечёт ответственность, а заключённые сделки могут быть признаны недействительными.

прекращение деятельности страховщика без перехода прав и обязанностей к правопреемнику. Может быть добровольной, по решению акционеров с согласия регулятора, или принудительной, по решению суда после отзыва лицензии. При ликвидации действующие договоры прекращаются, требования страхователей включаются в реестр, а обязательства по гарантируемым классам исполняет фонд гарантирования страховых выплат.

превышение фактических активов страховщика над его обязательствами, рассчитанное по установленной регулятором методике. Норматив достаточности маржи показывает, какой запас прочности имеет компания на случай отклонения фактических убытков от расчётных. Снижение маржи ниже нормативного уровня — ранний сигнал финансовых проблем и повод пересмотреть выбор страховщика.

опережающий рост стоимости медицинских услуг, лекарств и расходных материалов по сравнению с общим индексом потребительских цен. Именно она определяет ежегодное удорожание программ добровольного медицинского страхования при неизменном наполнении. Управлять эффектом медицинской инфляции помогают пересмотр сети клиник, соплатежи, лимиты по услугам и конкурсное размещение программы.

соглашение сторон спора о его прекращении на взаимно согласованных условиях, утверждаемое судом и обязательное для исполнения. В страховых спорах мировое соглашение позволяет согласовать размер выплаты, сроки и порядок расчётов без длительного разбирательства. Утверждённое судом соглашение исключает повторное обращение по тому же предмету и тем же основаниям.

процедура урегулирования спора при содействии независимого посредника, который помогает сторонам выработать взаимоприемлемое решение, но не выносит обязательного вердикта. В страховании медиация применяется при разногласиях о размере ущерба или толковании условий полиса и позволяет сохранить деловые отношения, сэкономив время и судебные расходы. Достигнутое соглашение оформляется письменно и исполняется добровольно.

пруденциальное требование, определяющее минимальный размер капитала, которым страховая организация должна располагать с учётом принятых рисков. Рассчитывается как отношение фактической маржи платежеспособности к минимальной и контролируется уполномоченным органом. Устойчивое выполнение норматива с запасом — признак финансово здорового страховщика.

резерв под события, которые уже произошли в период действия договоров, но о которых страховщик ещё не уведомлен. Оценивается актуарными методами на основе статистики задержки заявления убытков. Недооценка этого резерва искажает прибыль и создаёт иллюзию благополучия, поэтому его величина и методика расчёта — важный элемент анализа отчётности страховщика.

недействительность договора с момента его заключения, не требующая признания судом. Страховая сделка ничтожна, если отсутствует страховой интерес, объектом выступают противоправные интересы, договор заключён после наступления события или в отношении несуществующего имущества. По ничтожному договору страховщик обязан вернуть полученную премию, а выплата не производится.

переход права на получение страховой суммы к наследникам застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, умер раньше застрахованного или отказался от выплаты. Наследники подтверждают право свидетельством о праве на наследство и получают выплату в долях, определённых законом или завещанием. При назначенном выгодоприобретателе выплата в наследственную массу не включается.

официальная просьба участника разбирательства к суду, страховщику или государственному органу о совершении конкретного процессуального действия — назначении экспертизы, продлении срока, приобщении документа. В страховых спорах грамотно составленное ходатайство позволяет закрепить доказательства размера ущерба ещё до судебного заседания. Страховой брокер Kompetenz помогает клиенту подготовить такие обращения, чтобы позиция страхователя опиралась на документы, а не на устные объяснения.

комплекс мер по снижению совокупной стоимости страховой защиты предприятия без потери качества покрытия: консолидация договоров, пересмотр франшиз и лимитов, исключение дублирующих рисков, конкурс среди страховщиков и перестраховщиков. Экономия достигается не за счёт урезания покрытия, а за счёт корректного описания риска и конкуренции между страховщиками — это основная задача страхового брокера.

часть затрат на заключение договоров, которая относится к будущим периодам и потому не списывается сразу, а распределяется пропорционально сроку действия полисов. Такой порядок сопоставляет расходы с заработанной премией и не искажает финансовый результат отчётного периода. Величина отложенных расходов показывает интенсивность продаж и структуру каналов дистрибуции страховщика.

адресованное конкретному лицу предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия и выражающее намерение оферента считать себя связанным в случае принятия. В страховании офертой признаются заявление страхователя на страхование или подписанный страховщиком проект полиса. Публичная оферта адресована неопределённому кругу лиц и обязывает заключить договор с каждым, кто отзовётся.

решение страховщика не производить возмещение, основанное на условиях договора или прямом указании закона: умысел страхователя, событие вне периода или территории покрытия, исключённый риск, существенное нарушение обязанностей по уведомлению. Отказ должен быть мотивированным и оформлен письменно со ссылкой на конкретные нормы и пункты полиса, иначе он может быть оспорен.

совокупность действующих договоров страхования и связанных с ними обязательств, характеризующаяся объёмом премий, структурой рисков и убыточностью. Сбалансированный портфель включает достаточное число однородных независимых рисков, что делает убытки статистически предсказуемыми. Портфель может передаваться другому страховщику при реорганизации или добровольной передаче обязательств.

доля утраты стоимости имущества вследствие эксплуатации и старения, которая учитывается при определении размера страховой выплаты. При расчёте по фактической стоимости износ вычитается из стоимости восстановления, при расчёте по новой стоимости — не применяется. Условие о выплате без учёта износа заметно увеличивает премию, но избавляет клиента от недоплаты при ремонте.

письменное требование одной стороны к другой об исполнении обязательства, направляемое до обращения в суд. В страховании претензия к страховщику содержит описание события, ссылку на условия договора, расчёт требуемой суммы и приложения, подтверждающие ущерб. По ряду споров соблюдение претензионного порядка является обязательным условием принятия иска судом.

договор, который коммерческая организация обязана заключить с каждым, кто к ней обратится, на одинаковых для всех условиях. К публичным относятся договоры обязательного страхования: страховщик не вправе отказать клиенту или предложить ему худшие условия при прочих равных. Необоснованное уклонение от заключения такого договора может быть обжаловано и влечёт понуждение к его заключению.

отношение прибыли от страховой деятельности к объёму заработанных премий, выраженное в процентах. Показатель отражает, сколько прибыли приносит каждый тенге премии после выплат, расходов на ведение дела и перестрахования. Устойчиво отрицательная рентабельность по классу страхования обычно предвещает рост тарифов или ужесточение условий приёма рисков.

часть полученной страховой премии, относящаяся к периоду действия договора после отчётной даты. Резерв показывает объём обязательств, которые страховщику ещё предстоит нести, и не может быть признан доходом текущего периода. Корректность его расчёта напрямую влияет на достоверность прибыли и на оценку финансовой устойчивости компании.

право обратного требования страховщика к лицу, ответственному за причинённый вред, после осуществления выплаты потерпевшему. В обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств регресс применяется, если водитель управлял автомобилем в состоянии опьянения, без права управления или скрылся с места происшествия. В отличие от суброгации регрессное обязательство возникает как новое.

досрочное прекращение обязательств сторон по инициативе страхователя, страховщика или по их соглашению. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, страховщик — только по основаниям, предусмотренным законом или договором. Порядок возврата части премии зависит от того, кто выступил инициатором и был ли период охлаждения, а также от наличия произведённых выплат.

совокупность затрат страховщика на исполнение обязательств и ведение дела: страховые выплаты, отчисления в резервы, перестраховочная премия, комиссионное вознаграждение, административные и аквизиционные расходы. Себестоимость формирует нижнюю границу тарифа: устойчиво продавать полисы дешевле неё страховщик не может без ущерба для платежеспособности.

интегральный показатель, который объединяет все затраты компании, связанные с рисками: уплаченные премии, удержанные на себе убытки, расходы на предупредительные мероприятия, администрирование и стоимость капитала под удержанный риск. Оценка совокупной стоимости риска показывает истинную цену защиты и помогает выбрать оптимальный размер франшизы и структуру программы.

условия, без согласования которых договор считается незаключённым: объект страхования, перечень страховых случаев, размер страховой суммы, порядок и сроки уплаты премии, срок действия договора и указание на застрахованного и выгодоприобретателя. Проверка полноты существенных условий — первое, что делает брокер перед подписанием полиса.

независимое лицо, уполномоченное рассматривать обращения потребителей страховых услуг и разрешать споры со страховщиками во внесудебном порядке. Обращение к омбудсману бесплатно для заявителя, а принятое решение обязательно для страховой организации в установленных законом пределах. Институт омбудсмана позволяет урегулировать разногласия быстрее и дешевле судебного разбирательства.

система принципов и правил, по которым страховщик устанавливает и пересматривает страховые тарифы. Она должна обеспечивать эквивалентность обязательств сторон, покрытие расходов и прибыль, стабильность тарифов во времени и их дифференциацию по уровню риска. Прозрачная тарифная политика позволяет страхователю понимать, за счёт чего формируется цена полиса и как её можно снизить.

совокупность оценочных обязательств страховщика по действующим договорам и произошедшим убыткам: резерв незаработанной премии, резервы заявленных и незаявленных убытков, резерв неистекшего риска. Технические резервы не являются доходом компании и должны быть покрыты качественными ликвидными активами. Их достаточность — ключевой предмет актуарного заключения и надзорной проверки.

участник страховых отношений, не являющийся стороной договора, но обладающий правами или несущий обязанности в связи с ним: потерпевший в страховании ответственности, выгодоприобретатель, застрахованный. Права третьего лица возникают непосредственно из договора, и страхователь не может изменить их в одностороннем порядке без соблюдения установленной процедуры.

письменное заявление страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя с просьбой произвести возмещение при наступлении страхового случая. К нему прилагаются документы, подтверждающие факт события, размер ущерба и право заявителя на получение денег. Срок рассмотрения требования и перечень документов определяются договором и законодательством, а их нарушение даёт основание для взыскания неустойки.

отношение суммы страховых выплат к объёму страховых премий за период, выраженное в процентах. Показатель характеризует, какая доля собранных средств возвращается клиентам в виде возмещения, и служит косвенной оценкой качества продукта: слишком низкий уровень выплат может указывать на узкое покрытие или частые отказы, слишком высокий — на убыточность класса.

размер убытка, при непревышении которого страховщик выплату не производит, но при превышении возмещает ущерб полностью, без вычета франшизы. В отличие от безусловной она не уменьшает крупные выплаты и потому мягче для страхователя, однако снижение премии за её применение обычно меньше. Выбор вида франшизы напрямую влияет на итоговую стоимость страховой программы.

обязанность страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя незамедлительно сообщить страховщику о наступившем событии в срок и способом, установленными договором или законодательством. Нарушение этой обязанности даёт страховщику право отказать в выплате, если оно лишило его возможности установить обстоятельства события или размер ущерба.

форма вины, при которой лицо осознаёт противоправность своих действий, предвидит наступление вредных последствий и желает или сознательно допускает их. Умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, освобождают страховщика от выплаты. Бремя доказывания умысла лежит на страховщике и требует подтверждённых доказательств, а не предположений.

способность страховой организации сохранять платежеспособность при неблагоприятном отклонении фактических убытков от расчётных. Обеспечивается достаточностью капитала, экономически обоснованными тарифами, сбалансированным портфелем, адекватными резервами и надёжной перестраховочной защитой. Оценка финансовой устойчивости — обязательный этап выбора страховщика для крупных корпоративных программ.

выбор источников покрытия возможных убытков предприятия: собственные средства и франшизы, страхование, кэптивная компания, банковская гарантия, резервный фонд или привлечение капитала. Задача состоит в том, чтобы дорогие внешние инструменты применялись к крупным и редким событиям, а мелкие и частые убытки финансировались самостоятельно как предсказуемая статья расходов.

обязанность брокера действовать добросовестно и исключительно в интересах страхователя, раскрывать конфликт интересов, обеспечивать сохранность полученных от клиента денег и не извлекать скрытую выгоду из сделки. Именно фидуциарный характер отношений отличает брокера от страхового агента, который действует от имени и по поручению страховой организации.

сделка, совершённая лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, либо прикрывающая другую сделку. В страховании к таким относятся договоры, оформленные задним числом после наступления события, или завышение стоимости имущества ради необоснованной выплаты. Фиктивная сделка недействительна, а полученное по ней подлежит возврату.

снижение вероятных финансовых потерь путём заключения сделок, компенсирующих неблагоприятное изменение цен, курсов или иных параметров. Страхование — частный случай хеджирования: за фиксированную премию предприятие обменивает неопределённый крупный убыток на определённый небольшой расход. Для валютных и товарных рисков страхование сочетают с производными финансовыми инструментами.

процесс формирования стоимости полиса, при котором актуарная нетто-ставка дополняется нагрузкой на расходы ведения дела, комиссионное вознаграждение и прибыль страховщика. На итоговую цену влияют статистика убытков, стоимость перестраховочной защиты, инвестиционный доход и конкуренция на рынке. Понимание этой структуры даёт страхователю аргументы в переговорах: брокер Kompetenz сравнивает предложения страховых компаний Казахстана и добивается тарифа, обоснованного реальным профилем риска.

обособленная часть средств организации или фонда, сформированная для финансирования заранее определённых задач и не расходуемая на текущие нужды. В управлении рисками целевой капитал служит источником самострахования: компания накапливает резерв под собственное удержание убытков, а катастрофические риски передаёт страховщику. Такое сочетание удешевляет защиту, и брокер помогает рассчитать, какую долю риска выгоднее удерживать самостоятельно.

документ или запись в системе учёта, удостоверяющая имущественные права владельца: акции, облигации, векселя, депозитарные расписки. Страховые организации размещают в такие инструменты страховые резервы и собственный капитал, соблюдая нормативы диверсификации регулятора. Для страхователя это важно косвенно — качество портфеля ценных бумаг страховщика напрямую определяет его платёжеспособность и способность рассчитаться по крупным убыткам.

вероятность недостижения запланированного экономического результата вследствие событий, влияющих на производство, снабжение, сбыт или расчёты. Часть хозяйственных рисков страхуется: перерыв в деятельности, гибель имущества, ответственность, неисполнение обязательств контрагентами. Остальные управляются организационно — диверсификацией, запасами, резервированием мощностей и договорными оговорками.

условие договора или требование закона, по которому полученные страхователем деньги направляются строго на восстановление повреждённого имущества, лечение или погашение задолженности перед выгодоприобретателем. Чаще всего оно встречается в залоговом страховании, где банк контролирует расходование средств. Нарушение такого условия может повлечь требование о возврате выплаты, поэтому формулировки согласовывают до подписания договора.

финансовый результат компании после вычета из заработанной премии состоявшихся убытков, расходов на ведение дела, перестраховочных платежей и налогов, с учётом инвестиционного дохода. Показатель отражает, насколько устойчиво страховщик работает на длинной дистанции, а не только собирает взносы. При подборе партнёра брокер Kompetenz смотрит на прибыль в динамике за несколько лет: системная убыточность — тревожный сигнал.

сторона договора хранения, принявшая вещь и обязанная сохранить её и возвратить в целости. Профессиональный хранитель — склад, ломбард, автостоянка — отвечает за утрату, недостачу и повреждение имущества, если не докажет отсутствие вины, поэтому страхование ответственности хранителя является стандартным элементом защиты складского и логистического бизнеса.

статистический показатель, отражающий, сколько убытков приходится на сто или тысячу договоров портфеля за период. Вместе со средней суммой убытка он формирует основу актуарного расчёта тарифа. Снижение частоты за счёт мер безопасности, обучения персонала и модернизации оборудования — самый надёжный способ удешевить страхование, и именно такие аргументы брокер использует при переговорах о тарифе на новый период.

процессуальный документ, которым сторона обжалует определение суда, не разрешающее дело по существу: об отказе в принятии иска, приостановлении производства или обеспечительных мерах. В страховых спорах она позволяет быстро устранить процессуальную ошибку, не дожидаясь итогового решения. Срок подачи обычно короче, чем у апелляционной жалобы, поэтому реагировать нужно оперативно и с полным пакетом приложений.

непредвиденные и непредотвратимые события — стихийные бедствия, военные действия, эпидемии, акты органов власти, — освобождающие сторону от ответственности за неисполнение обязательства. В страховании они часто попадают в раздел исключений, но отдельные риски можно выкупить дополнительно. Перед подписанием договора брокер проверяет, какие именно события отнесены к форс-мажору, чтобы клиент не остался без защиты в острый момент.

система классов, по которой стоимость полиса меняется в зависимости от истории убытков страхователя: безубыточные периоды дают скидку, заявленные случаи переводят на более дорогой класс. Механизм стимулирует аккуратное поведение и делает тариф индивидуальным. При смене страховой компании важно перенести накопленный класс, и брокер следит, чтобы история клиента была корректно учтена в новом договоре.

стресс-тест, при котором финансовое состояние страховщика проверяется на устойчивость к резкому неблагоприятному событию: обвалу фондового рынка, девальвации, серии крупных убытков или природной катастрофе. Результаты показывают, хватит ли капитала для исполнения обязательств перед клиентами. Регулятор применяет такие расчёты в надзоре, а брокер использует их как дополнительный критерий надёжности при формировании короткого списка страховщиков.

денежная санкция за нарушение обязательства, установленная законом или договором в твёрдой сумме либо в процентах от суммы долга. В страховых отношениях штраф применяется при просрочке выплаты, несвоевременной уплате премии или нарушении обязанности уведомить о страховом случае. Основания начисления и размер должны быть прописаны в договоре прямо, иначе взыскать санкцию будет затруднительно.

осуществление права исключительно с намерением причинить вред другому лицу, которое признаётся злоупотреблением правом. В страховой практике так квалифицируют, например, намеренное затягивание рассмотрения дела или формальные придирки к документам, когда цель — не проверка убытка, а отказ в выплате. Доказанная шикана лишает сторону судебной защиты её требования и служит основанием для взыскания убытков.

разница между потерями, которые предприятие понесло бы без защиты, и совокупными затратами на страхование с учётом полученных выплат. Оценка эффекта переводит спор о цене полиса в плоскость цифр: защита оправдана, когда её стоимость ниже математического ожидания убытков и расходов на их самостоятельное финансирование. Брокер Kompetenz готовит такой расчёт при обосновании страхового бюджета перед собственником.

показатель того, насколько сильно меняется число заключённых договоров при изменении тарифа или доходов страхователей. Спрос на обязательные виды почти неэластичен, на добровольные — заметно реагирует на цену. Понимание эластичности помогает страховщикам выстраивать тарифную политику, а брокеру — прогнозировать, в каких сегментах рынка реально добиться скидки для клиента без потери качества покрытия.

исследование, которое проводит специалист, обладающий специальными знаниями, чтобы установить значимые для урегулирования убытка обстоятельства: причину пожара, размер ущерба, подлинность документов. Заключение оценивается наравне с другими доказательствами. Если результаты независимой экспертизы расходятся с расчётом страховщика, это становится главным аргументом страхователя при пересмотре суммы страховой выплаты.

договор страхования, заключённый в электронной форме и подтверждённый записью в информационной системе, который имеет ту же юридическую силу, что и бумажный документ. Подтверждением служат данные единой базы и уникальный номер полиса. Формат ускоряет оформление и исключает утрату бланка, однако страхователю по-прежнему важно проверить точность введённых данных: ошибка в них осложняет выплату.

продукт долгосрочного страхования жизни, в котором часть взноса направляется на страховую защиту, а часть — в выбранные клиентом инвестиционные фонды с негарантированной доходностью. Величина накоплений зависит от рыночной динамики активов, а инвестиционный риск несёт страхователь. Перед подключением такой программы разбирают структуру комиссий, порядок начисления дохода и условия досрочного расторжения договора.

вероятность финансовых потерь из-за того, что спор будет рассматриваться по праву и в судах другого государства, где действуют иные подходы к ответственности и размерам компенсаций. Для компаний с экспортом или зарубежными активами этот фактор напрямую влияет на стоимость страхования ответственности. Территорию покрытия и оговорку о применимом праве обсуждают на этапе подготовки договора.

организация, имеющая обособленное имущество, отвечающая им по своим обязательствам и выступающая в суде от своего имени. В страховых отношениях выступает страхователем, выгодоприобретателем или страховщиком, а объём правоспособности определяется уставом и полученными лицензиями. При заключении корпоративного договора страхования проверяются полномочия подписанта, иначе сделка может быть оспорена как совершённая без надлежащего права.

полномочие определённого суда или иного органа рассматривать конкретную категорию споров с учётом территории, характера требования и соглашения сторон. В договорах страхования вопрос решается оговоркой о подсудности, а в трансграничных программах дополнительно указывается применимое право. Ошибочно выбранная юрисдикция затягивает разбирательство и увеличивает расходы страхователя на защиту своих интересов.

объединение страховых компаний, которые совместно принимают риски объектов использования атомной энергии, поскольку потенциальный ущерб превышает возможности отдельного страховщика. Участники распределяют между собой ответственность и премию пропорционально согласованным долям. Механизм иллюстрирует общий принцип работы с катастрофическими рисками: там, где ёмкости одного рынка недостаточно, защита строится через объединение и перестрахование.

затраты, которые компания фактически оплачивает деньгами и видит в отчётности: страховые премии, франшизы, расходы на экспертизу, охрану и системы безопасности. В отличие от скрытых потерь вроде простоя и репутационного ущерба, они легко поддаются учёту и сравнению. Полная картина совокупной стоимости риска складывается из обеих групп, и именно её брокер использует при защите страхового бюджета.

требование излагать положения полиса недвусмысленно и понятно, а любые сомнения толковать в пользу присоединившейся стороны — страхователя. Правило особенно значимо для типовых правил страхования, которые клиент не составляет сам. Спорные формулировки об исключениях и порядке расчёта выплаты лучше устранять до подписания: письменное согласование редакции надёжнее последующего судебного толкования.

требование к тому, на каком языке составляется и подписывается полис: в Казахстане договоры оформляются на государственном и русском языках, а при работе с иностранными партнёрами добавляется перевод с указанием приоритетной версии текста. От точности терминологии зависит объём покрытия, поэтому расхождения между версиями устраняют до вступления договора в силу.

физическое или юридическое лицо, включенное в реестр страховых агентов и осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций на основании договора поручения

экономико-математические методы расчетов, применяемые актуарием при расчете страховых резервов

физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее деятельность, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также производящее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации

письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее обусловленным условиям договоров. Может повлечь за собой изменение страхового тарифа и соответственные взаиморасчеты по данному полису.

работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят рассмотрение заявления по страховой выплате и оценка ущерба от страхового случая

эксперт, уполномоченный представитель страховщика, устанавливающий по соглашению со страхователем причину, характер и размер страховых убытков.

оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени страховой компании, в соответствии с условиями договора поручении.

отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с получением за это полной страховой суммы. Страхователь прибегает к Абандону для того, чтобы освободить себя от обязанности доказывать объем убытков, понесенных им в результате наступления страхового случая.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

выгодоприобретатель, т.е. лицо, пользующееся благами по договору или иному законному основанию, в т.ч. лицо, в интересах которого осуществляется доверительная собственность, получатель денег по аккредитиву или страховому полису.Брокер страховой юридическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования

страховой тариф, по которому страхователь уплачивает страховую премию и который состоит из нетто-ставки и нагрузки, используемой, например, для покрытия административных расходов страховщика на проведение страховых операций, непредвиденных расходов и прибыли

валюта, в которой заключено страхование. В валюте страхования подлежит уплате премия, и оплачиваются суммы страхового возмещения. Обязательно указывается в договоре страхования

представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования

Временный уровень снижения способности работника выполнять трудовые (служебные) обязанности

количественная оценка возможности наступления страхового случая по отдельным видам страхования, за который выплачивается страховое возмещение. Вероятность страхового случая служит основой для установки страховых тарифов, ставок, премии, скидок, надбавок к ним.

сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования

одна из форм страхования, при которой каждый страхователь является членом общества взаимного страхования, т.е. юридического лица, созданного в организационно-правовой форме потребительского кооператива в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов

Физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страховой выплаты.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

открытое хищение чужого имущества

Имущество, не относящееся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги

договор, заключаемый между сторонами в письменной форме в соответствии с которым одна сторона (страховой агент) обязуется за вознаграждение совершать от имени и по поручению другой стороны (страховой организации) посреднические услуги по заключению договоров страхования в пределах полномочий, предусмотренных действующим законодательством РК и внутренними документами страховой компании.

Договор страхования – в котором объектом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность или иные связанные с личностью гражданина имущественные интересы. Объектами личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с: 1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан; 2) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний; 3) владением, пользованием и распоряжением имуществом; 4) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым. При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба. При этом страхователь вправе получить страховую выплату с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика

лица, обладающие знаниями и опытом в сфере внутреннего водного транспорта, составляющие расчет по определению диспаши, т.е. убытков по общей аварии, распределяемых между сторонами, участвующими в перевозке;

договор, согласно которому одно лицо (перестраховщик) обязуется за определенную плату (перестраховочную премию) принять на свою ответственность установленную долю риска другого лица (перестрахователя). условие договора перестрахования предусматривающее обязательство перестраховщика осуществить перестраховочную выплату в определенном договором проценте от страховой выплаты по договору прямого страхования, заключенному перестрахователем;

Добровольное медицинское страхование

страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования – в котором объектом страхования выступает имущество и связанные с ним имущественные интересы. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, вещи, деньги, в том числе иностранная валюта, финансовые инструменты, работы, услуги, объективированные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фирменные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуализации изделий, имущественные права и другое имущество.

любое нарушение состояния здоровья, не вызванное травмой, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

лицо, в отношении которого осуществляется страхование

страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав

степень ограничения жизнедеятельности человека вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма

мера материальной заинтересованности в страховании.

страхование груза при его транспортировке

документ, подтверждающий обязательство перестраховочной организации в отношении доли риска принятого ею в перестрахование, и оформляемый страховым брокером в отношении каждого отдельного договора перестрахования, в котором отражены основные условия договора перестрахования, на котором перестраховочная организация производит отметку (подпись уполномоченного лица либо печать) о доле риска (часть страховой суммы), принятого ею на перестрахование с указанием полного наименования перестраховочной организации. Перестраховочная ковернота составляется в соответствии с принятой практикой делового оборота международного страхового рынка

тайное хищение имущества

ставка премии, по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Котировка может быть получена от нескольких страховщиков с целью установления наиболее приемлемых условий страхования

максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования.

страховая сумма, указанная в договоре страхования в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами)

страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный)

защита имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с ответственностью перевозчика по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пассажира, с ответственностью перевозчика при перевозке опасных грузов, а также за ущерб от загрязнения моря нефтью с судов (при перевозке нефти в объеме две тысячи и более тонн). Объем ответственности страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка и т. д. определяются законодательными актами и условиями договора страхования.

часть нетто-ставки, которая отражает риск случайного отклонения от ожидаемых значений

условие договора перестрахования, предусматривающее обязательство перестраховщика осуществить перестраховочную выплату в пределах установленной договором перестрахования суммы, если размер страховой выплаты по договору страхования, заключенному перестрахователем, превышает его собственное удержание в такой выплате

чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства, такие как, стихийные явления, военные действия и т.п.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию

часть брутто-ставки, предназначенная для формирования ресурсов страховой организации на осуществление страховых выплат

Событие (происшествие), которое наступило внезапно вопреки воле человека, в результате внешнего механического, электрического, химического или термического воздействия на организм застрахованного, повлекшее за собой вред здоровью, увечье либо смерть

контроль за деятельностью участников страхового рынка, осуществляемый государственными органами

форма предоставления медицинской помощи при возникновении заболеваний и состояний, требующих экстренной медицинской помощи для предотвращения существенного вреда здоровью или устранения угрозы жизни

в имущественном страховании - абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие Страхового обеспечения применяется так же для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования

процесс определения фактической стоимости движимого и недвижимого имущества, принимаемого или принятого на страхование. На основе страховой оценки рассчитываются страховая сумма, определяются объем понесенного ущерба и размер страховой выплаты

любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с: 1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан; 2) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний; 3) владением, пользованием и распоряжением имуществом; 4) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

соглашение между перестрахователем (цедентом) и перестраховщиком, в соответствии с условиями которого у перестраховщика возникает обязательство произвести перестраховочную выплату при наступлении страховых случаев по договорам определенного вида страхования (или объединенным по иным признакам (схожие имущественные интересы, страхователи или страховые риски)), на которые распространяется перестраховочное покрытие, а перестрахователь обязуется уплатить перестраховщику перестраховочную премию, причитающуюся в его пользу по всем таким договорам страхования, а также исполнять иные обязанности, предусмотренные данным договором

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь (застрахованный) обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного имущества

страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, условия которого определяются соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования

юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов

обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение или страховую сумму в случае наступления предусмотренного условиями договора страхового случая

условие договора перестрахования предусматривающее обязательство перестраховщика осуществить перестраховочную выплату в определенном договором проценте от страховой выплаты по договору прямого страхования, заключенному перестрахователем

сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования

деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с передачей перестрахователем всех или части страховых рисков в перестрахование, с одной стороны, и принятием этих рисков перестраховочной организацией, с другой стороны, в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования

документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования. Бланки страховых полисов по обязательным видам страхования должны иметь не менее трех степеней защиты от подделок, из которых обязательными являются микротекст, невидимый элемент, обнаруживаемый под действием ультрафиолетового излучения, и тангирная сетка. Текст бланка страхового полиса должен быть на двух языках: государственном и русском

Риск [от греч. risikon — утес] — особенности деятельностной активности, "задающие" очевидную неопределенность ее результата и порой обусловливающие негативные и даже пагубные последствия для субъекта. Как считают специалисты по проблематике риска и рискованного поведения, в рамках классической социальной психологии и психологии личности термин "риск" правомерно употреблять в трех основных его значениях: "1) риск как мера ожидаемого неблагополучия при неуспехе в деятельности, определяемая сочетанием вероятности неуспеха и степени неблагоприятных последствий в этом случае; 2) риск как действие, в том или ином отношении грозящее субъекту потерей (проигрышем, травмой, ущербом). Экспериментально различаются риск мотивированный, рассчитанный на ситуативные преимущества в деятельности и немотивированный. Кроме того, исходя из соотношений ожидаемого выигрыша и ожидаемого проигрыша при реализации соответствующего действия, выделяют оправданный и неоправданный риск; 3) риск как ситуация выбора между двумя возможными вариантами действия: менее привлекательным, однако более надежным, и более привлекательным, но менее надежным (исход которого проблематичен и связан с возможными неблагоприятными последствиями). Традиционно здесь выявляется два класса ситуаций, в которых: а) успех и неуспех оцениваются по определенной шкале достижений (ситуации типа "уровень притязаний"), б) неуспех влечет за собой наказание (физическая угроза, болевое воздействие, социальные санкции)" (В. А. Петровский). При этом следует отметить, что феномен риска совершенно по-разному проявляется в ситуациях, когда субъект надеется, что называется, на удачу и его решение поступить рискованно не опирается на его осознание того, что он способен справиться с проблемой, и в ситуациях, когда его готовность рисковать напрямую связана с его представлением о том, что он может добиться успеха в связи со своими способностями и навыками. Показано, что во втором случае готовность рисковать и уверенность в оправданности подобного риска у субъекта значительно выше, чем в первом случае. В практической психологии понятие "риск", как правило, рассматривают в качестве термина, во многом объясняющего реализацию активности, которая предполагает принятие субъектом решения, способного привести к неблагоприятным, опасным последствиям его реализации, и отказа от того решения, реализация которого заведомо безопасна. Еще на одном моменте в связи с проблематикой риска нельзя не остановиться. В психологии достаточно твердо, особенно в последние десятилетия, утвердилось понятие "сдвиг к риску", которое в смысловом плане означает определенный эффект, достигаемый в результате групповой дискуссии по поводу предполагаемой, планируемой деятельности. "Сдвиг к риску" — это по сути дела возрастание (хотя некоторые исследователи считают, что именно в этой логике должны описываться и случаи снижения рискованной активности) рискованности реальных и индивидуальных, и групповых действий как результата групповых обсуждений. При этом речь идет, как правило, об изменениях уровня рискованности вторичных индивидуальных решений по сравнению с изначальными индивидуальными решениями, об изменениях уровня рискованности вторичных групповых решений по сравнению с первичным групповым решением, об изменениях уровня рискованности вторичных индивидуальных решений по сравнению с первичным групповым решением, об изменении уровня рискованности вторичного группового решения по сравнению с первичными индивидуальными решениями.

нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни или здоровья лица, подвергшегося нападению, или с угрозой непосредственного применения такого насилия

страховая сумма по договору страхования жизни, уменьшенная в связи с досрочным прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов. В редуцированной страховой сумме договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до окончания срока страхования

сумма денег, формируемая страховщиком в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа, за счет части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и дохода (убытков), полученных от их инвестирования с учетом расходов страховщика, понесенных в результате управления

передача перестраховщиком части уже принятого на себя риска другим перестраховщикам

сумма или суммы, выплачиваемые страховщиком периодически, в течение установленного договором срока в качестве страхового обеспечения (регулярного дохода) в размере, указанном в договоре. Выплаты производятся в связи с наступлением предусмотренного договором страхового случая (случаев), - например, наступления оговоренного в договоре возраста, - или в случае (случаях), предусмотренными правилами страхования

СТРАХОВАНИЕ (insurance) — способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование — один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

Страх — эмоция, возникающая в ситуациях угрозы биологическому или социальному существованию индивида и направленная на источник действительной или воображаемой опасности. В отличие от боли и других видов страдания, вызываемых реальным действием опасных для существования факторов, С. возникает при их предвосхищении. В зависимости от характера угрозы интенсивность и специфика переживания С. варьируют в довольно широком диапазоне оттенков (опасение, боязнь, испуг, ужас). Функционально С. служит предупреждению субъекта о предстоящей опасности, способствует сосредоточению внимания на ее источнике и побуждает искать пути ее избегания. В случае, когда С. достигает силы аффекта (панический С., ужас), он способен навязать видотипичные стереотипы поведения (бегство, оцепенение, защитное агрессивное поведение). Реакция С. появляется на самых ранних стадиях как фило-, так и онтогенеза без видимого влияния научения. Изначально ее вызывают генетически фиксированные безусловные раздражители (например, внезапный интенсивный стимул, боль, новизна), однако из-за выраженной тенденции С. к следообразованию (обусловливанию), которое часто происходит по типу импринтинга, круг вызывающих его воздействий способен быстро расширяться. В социальном развитии человека С. выступает как одно из средств воспитания: например, сформированный страх морального или уголовного осуждения используется как фактор регуляции поведения. Поскольку в условиях общества индивид пользуется защитой правовых и других социальных институтов, повышенная склонность человека к С. лишается приспособительного значения и традиционно оценивается негативно. Сформировавшиеся реакции С. являются сравнительно стойкими и способны сохраняться даже при понимании их бессмысленности. Поэтому воспитание устойчивости к С. обычно направлено не на избавление от него человека, а на выработку умений владеть собой при его наличии. Неадекватные реакции С. наблюдаются при различных психических заболеваниях (например, фобии).

часть объема ответственности, в пределах которой страховщик или перестрахователь (цедент) несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором страхования или перестрахования

представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, вследствие страхования всех рисков

юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре

совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом вследствие его повреждения или уничтожения

система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите

совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж, товары и все прочие виды продукции вследствие их повреждения, уничтожения, пропажи независимо от способа транспортировки

стоимость единицы страхового покрытия. Методы расчета страховых тарифов определяют следующие составляющие страхового тарифа: 1) нетто-ставка; 2) рисковая надбавка; 3) нагрузка; 4) брутто-ставка.

работник страховой (перестраховочной) организации либо юридическое лицо, предоставляющее услуги страховой (перестраховочной) организации в соответствии с договором возмездного оказания услуг, в функции которого входят предварительный осмотр и оценка объекта страхования, принимаемого на страхование

деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с принятием страховых рисков по договору страхования одновременно несколькими страховыми организациями с распределением их ответственности в соответствии с заключенным между ними договором сострахования

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства, включая гражданско-правовую ответственность перевозчика

событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, недействительно

форма поощрения перестраховщикам перестрахователя за предоставление возможности участвовать в перестраховочном договоре. Выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от перестраховочных договоров, в которых он участвует

повреждение тканей организма человека с нарушением их целостности и функций, вызванное внешним (главным образом механическим, термическим воздействием)

нарушение физической целостности организма, понесенное застрахованным в течение периода действия договора страхования, причиненное напрямую, независимо от других причин, в результате непреодолимого, случайного очевидного внешнего воздействия

подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая

страхователь обязан во всех случаях действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, и принимать все зависящие от него меры по уменьшению убытка или предупреждению его, несмотря на то, что убыток может подлежать возмещению по условиям страхования

финансовое состояние страховой компании, характеризуемое тем, что в течение определенного времени денежные поступления не компенсируют расходы, не образуется прибыль, увеличивается долг

убытки, непредвиденные расходы, утрата имущества и денег, недополученная выгода, либо вред, в виде потери имущества юридических и физических лиц из-за причинения вреда или неисполнения взятых по отношению к ним обязательств

Неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения

соглашение между перестрахователем (цедентом) и перестраховщиком, в соответствии с условиями которого у перестраховщика возникает обязательство произвести перестраховочную выплату при наступлении страхового случая по договору страхования, на который распространяется перестраховочное покрытие, а перестрахователь обязуется уплатить перестраховщику перестраховочную премию, а также исполнять иные обязанности, предусмотренные данным договором

предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Существует два вида Франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы Франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной Франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

прием на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их полностью (100%) другим страховым или перестраховочным компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение

уступка, передача другим лицам своего права на обладание собственностью, средствами или на их получение (уступка требования). Используется как обозначение передачи риска на перестрахование. В этом случае перестрахователь выступает в роли цедента, а перестраховщик в роли цессионария

страховая компания, принимающая риск на перестрахование (перестраховщик)

страховая компания, размещающая риск, отдающая риск в перестрахование

система перестрахования, согласно которой страховая организация передает в перестрахование часть рисков, принятых на страхование

Комплекс мероприятий по оказанию квалифицированной медицинской помощи пациентам с острыми заболеваниями или травмами на всех этапах лечения (поликлиника — скорая медицинская помощь — стационар)