Обязательное страхование работников от несчастного случая

Обязательное страхование работников от несчастных случаев в Казахстане

Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении трудовых (служебных) обязанностей — вид страхования, который в Казахстане обязан оформить каждый работодатель без исключения. Полис гарантирует пострадавшему сотруднику ежемесячные выплаты при утрате трудоспособности, а работодателя освобождает от единоличного несения расходов, которые могут исчисляться десятками миллионов тенге.

Правовая основа

Вид регулируется Законом Республики Казахстан от 7 февраля 2005 года № 30-III «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». Закон определяет круг страхователей, порядок расчёта страховой суммы и премии, классы профессионального риска, правила установления степени утраты трудоспособности и механизм выплат.

Смежные нормы содержатся в Трудовом кодексе Республики Казахстан от 23 ноября 2015 года № 414-V — он устанавливает обязанность работодателя возместить вред, причинённый жизни и здоровью работника, и порядок расследования несчастных случаев на производстве. Ответственность за отсутствие договора предусмотрена Кодексом Республики Казахстан об административных правонарушениях от 5 июля 2014 года № 235-V. Общие правила страхования содержатся в главе 40 Гражданского кодекса РК, требования к страховщикам — в Законе РК от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности». Социальные выплаты по утрате трудоспособности регулирует Социальный кодекс Республики Казахстан от 20 апреля 2023 года № 224-VII.

Кто обязан заключать договор

• юридические лица любой формы собственности, имеющие хотя бы одного работника по трудовому договору;
• индивидуальные предприниматели, использующие наёмный труд;
• государственные учреждения и организации, финансируемые из бюджета;
• филиалы и представительства иностранных компаний, нанимающие персонал в Казахстане;
• крестьянские и фермерские хозяйства с наёмными работниками;
• работодатели, привлекающие иностранную рабочую силу на территории РК.

Обязанность возникает с момента заключения первого трудового договора и сохраняется, пока в штате есть хотя бы один работник. Приостановление деятельности не отменяет её, если трудовые отношения формально не прекращены.

Классы профессионального риска и тарифы

Все виды экономической деятельности распределены по 22 классам профессионального риска. Чем выше вероятность и тяжесть травматизма в отрасли, тем выше класс и тариф. Ниже — опорные значения шкалы.

Таблицу можно прокручивать по горизонтали.

Кто и сколько платит при травме

Обязанность возмещения распределена между работодателем и страховщиком в зависимости от установленной степени утраты общей трудоспособности.

Таблицу можно прокручивать по горизонтали.

При степени утраты трудоспособности 30 % и выше страховщик заключает с пострадавшим договор аннуитетного страхования и производит регулярные выплаты. Из суммы возмещения вычитаются социальные выплаты на случай утраты трудоспособности, производимые Государственным фондом социального страхования, — двойного возмещения одного и того же вреда закон не допускает. Дополнительно возмещаются расходы на погребение в установленном размере.

Что признаётся страховым случаем

• несчастный случай на производстве, повлёкший утрату трудоспособности работником;
• профессиональное заболевание, установленное в порядке, определённом законодательством;
• гибель работника при исполнении трудовых (служебных) обязанностей;
• травма в рабочее время на территории организации, а также при выполнении поручения работодателя вне её;
• несчастный случай при следовании на транспорте работодателя к месту работы и обратно;
• случаи, произошедшие в командировке, при выполнении служебного задания.

Порядок действий при несчастном случае

1. Организовать оказание первой помощи и вызов медицинской службы, при необходимости — доставку в лечебное учреждение.
2. Сохранить обстановку на месте происшествия до начала расследования, если это не создаёт угрозы жизни другим работникам.
3. Создать комиссию по расследованию несчастного случая в порядке, установленном Трудовым кодексом, и составить акт установленной формы.
4. Письменно уведомить страховую организацию — как правило, в срок, установленный договором, но не позднее нескольких рабочих дней с момента происшествия.
5. Направить работника на медико-социальную экспертизу для установления степени утраты общей и профессиональной трудоспособности.
6. Передать страховщику пакет документов: акт о несчастном случае, заключение экспертизы, трудовой договор, справку о доходах.
7. При степени утраты 30 % и выше — обеспечить заключение договора аннуитета между страховщиком и пострадавшим.
8. Контролировать регулярность выплат: при их задержке пострадавший вправе обратиться к страховому омбудсману или в суд.

Ответственность за отсутствие договора

Кодекс об административных правонарушениях предусматривает штраф за неосуществление обязательного страхования работника. Размеры зависят от статуса нарушителя: для физических лиц — 10 МРП, для должностных лиц, субъектов малого предпринимательства и некоммерческих организаций — 160 МРП, для субъектов среднего предпринимательства — 400 МРП, для субъектов крупного предпринимательства — 1000 МРП. Отдельная ответственность в размере 300 МРП установлена для страховой организации за необоснованное уклонение от заключения договора.

Помимо штрафа, отсутствие полиса означает, что при тяжёлом несчастном случае весь объём возмещения — пожизненные ежемесячные выплаты пострадавшему или его иждивенцам — ляжет на работодателя напрямую. Именно такие ситуации чаще всего приводят малые и средние компании к неплатёжеспособности.

Как снизить стоимость договора

Первое — правильно определить класс профессионального риска: часто компании страхуются по завышенному классу, механически применяя основной ОКЭД, хотя фактическая деятельность относится к менее рисковой группе. Второе — вести корректный учёт ФОТ с применением потолка в десять МЗП. Третье — подтвердить внедрённую систему управления охраной труда, наличие обучения и СИЗ: это аргумент в переговорах со страховщиком. Четвёртое — размещать договор через тендер между несколькими страховыми организациями, а не продлевать автоматически у текущего партнёра.

Роль страхового брокера

Страховой брокер Kompetenz проверяет корректность присвоенного класса профессионального риска, рассчитывает страховую сумму и премию, проводит конкурс среди страховых организаций, включает в договор условия о превентивных и реабилитационных мероприятиях и сопровождает урегулирование при несчастном случае — от оформления акта до заключения аннуитета в пользу пострадавшего. Мы делаем страхование работников от несчастных случаев не формальной строкой расходов, а работающей защитой. Ваша польза — независимая экспертиза условий, сопоставимые предложения нескольких страховщиков и поддержка на всех этапах, включая урегулирование убытка.

Материал носит общий информационный характер. Перечень рисков, лимиты ответственности, франшизы, исключения и размер страховой премии определяются договором страхования и правилами конкретной страховой компании.