Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастного случая для сотрудников компании в Казахстане

Страхование от несчастного случая — добровольная программа, по которой застрахованный или его близкие получают денежную выплату при травме, инвалидности или гибели в результате внезапного внешнего события. Для компании это инструмент социальной поддержки персонала, для сотрудника — реальные деньги в момент, когда доход прерывается.

Правовая основа

Добровольное страхование от несчастных случаев регулируется главой 40 Гражданского кодекса Республики Казахстан и Законом РК от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности», который относит его к отдельному классу страхования. Обязательный аналог для работодателей введён Законом РК от 7 февраля 2005 года № 30. Условия конкретной программы определяются правилами страхования компании и договором, поэтому наполнение у разных страховщиков различается существенно.

Кому и зачем нужна программа

• производственным и строительным компаниям — для персонала на опасных участках;
• транспортным и логистическим предприятиям — для водителей и экспедиторов;
• компаниям с командированным персоналом и вахтовым методом работы;
• организациям, перевозящим сотрудников служебным транспортом;
• спортивным клубам, школам и организаторам мероприятий — для участников;
• банкам и лизинговым компаниям — как обеспечение по договорам с физическими лицами.

Что покрывает полис

Таблицу можно прокручивать по горизонтали.

Таблица страховых выплат — важнейшее приложение к договору. Именно она определяет, сколько получит сотрудник при переломе, ожоге или сотрясении. Сравнивать программы нужно по этой таблице, а не по названию продукта.

Варианты покрытия по времени действия

Компания выбирает режим защиты исходя из задач и бюджета. «Только на рабочем месте» — самый экономичный вариант, покрывающий события в рабочее время и в служебных поездках. «Круглосуточно» — полная защита независимо от места и времени, включая выходные и отпуск. Промежуточный формат — рабочее время плюс дорога на работу и обратно. Разница в премии между вариантами обычно не превышает нескольких десятков процентов, а разница в ценности для сотрудника — принципиальная.

Что влияет на стоимость

• профессия и класс профессионального риска застрахованных;
• режим действия покрытия — рабочее время или круглосуточно;
• набор включённых рисков и наличие медицинских расходов;
• размер страховой суммы на одного человека;
• численность группы — при большой группе тариф на человека ниже;
• наличие занятий опасными видами спорта и командировок в зоны повышенного риска.

Типичные исключения

Не покрываются события, произошедшие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, при совершении застрахованным умышленного правонарушения, при управлении транспортным средством без права управления, а также обострения хронических заболеваний, не связанные с внешним воздействием. Занятия экстремальными видами спорта, участие в соревнованиях и полёты на малой авиации включаются только по специальному расширению. Самоубийство обычно исключается в течение первых лет действия договора.

Как получить выплату

1. Обратиться за медицинской помощью и зафиксировать факт травмы документально.
2. Уведомить страховщика в срок, установленный договором.
3. Собрать документы: медицинское заключение с диагнозом, выписку, листок нетрудоспособности, при производственной травме — акт о несчастном случае.
4. Подать заявление на страховую выплату с указанием реквизитов.
5. Получить выплату по таблице страховых выплат в установленный договором срок.

Как встроить программу в социальный пакет

Страхование от несчастного случая хорошо сочетается с добровольным медицинским страхованием: ДМС оплачивает лечение, а полис от несчастного случая компенсирует потерю дохода и даёт единовременную выплату. Для производственных компаний логичная связка — обязательный полис ОСРНС, добровольное покрытие круглосуточного действия и ДМС. Такой пакет закрывает и юридические требования, и реальные потребности людей, при этом стоит заметно дешевле, чем разовые материальные помощи по заявлениям.

Почему выгодно оформлять через брокера

Ключевое отличие программ скрыто в таблицах страховых выплат и перечнях исключений, а не в цене. Страховой брокер Kompetenz приводит предложения страховщиков к сопоставимому виду, добивается корректных формулировок и сопровождает выплаты сотрудникам. Оформить страхование сотрудников от несчастного случая через брокера — значит получить независимую экспертизу условий, сопоставимые предложения нескольких страховщиков и поддержку при урегулировании убытка.

Материал носит общий информационный характер. Перечень рисков, лимиты ответственности, франшизы, исключения и размер страховой премии определяются договором страхования и правилами конкретной страховой компании.