Из чего складывается стоимость страхового полиса: разбор тарифа
Как формируется страховая премия: структура тарифа, нетто-ставка и нагрузка, влияние страховой суммы и франшизы, примеры расчёта и законные способы снизить стоимость полиса.
Из чего складывается стоимость страхового полиса: разбор тарифа
Одна и та же машина, склад или сотрудник у разных страховщиков стоят по-разному, и дело не только в аппетите продавца. Разбираем, как формируется стоимость страхового полиса, из каких частей состоит страховой тариф и какими законными способами компания может снизить страховую премию, не потеряв защиту.
Премия = сумма × тариф
Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на страховой тариф с учётом поправочных коэффициентов. Меняя любую из переменных, вы меняете и цену, и объём защиты.
Обязательные виды
По обязательным видам тарифы и порядок расчёта заданы законом. Здесь пространство для оптимизации — корректность исходных данных, а не скидка.
Не путайте дешёвый полис и выгодный полис. Снизить премию можно четырьмя способами: уменьшить страховую сумму, увеличить франшизу, сузить перечень рисков или улучшить качество риска. Первые три уменьшают защиту, и только четвёртый действительно экономит деньги без потерь.
Структура страхового тарифа
Тариф состоит из двух частей: нетто-ставки, которая идёт на будущие выплаты, и нагрузки, покрывающей расходы страховщика и его прибыль.
| Компонент | На что идёт | Что на него влияет |
|---|---|---|
| Нетто-ставка | Формирование страховых резервов под выплаты | Статистика убытков, частота и тяжесть событий |
| Рисковая надбавка | Покрытие отклонений фактических убытков от расчётных | Волатильность риска, размер портфеля |
| Расходы на ведение дела | Андеррайтинг, урегулирование, администрирование | Операционная эффективность страховщика |
| Комиссионное вознаграждение | Оплата работы посредника | Канал продаж и сложность продукта |
| Расходы на перестрахование | Передача части риска другому страховщику | Размер риска и условия перестраховочной защиты |
| Прибыль страховщика | Финансовый результат по договору | Конкуренция и стратегия по сегменту |
Таблицу можно прокручивать по горизонтали.
Что влияет на цену конкретного договора
- вид страхования и класс риска по классификации страховщика;
- страховая сумма и заявленная стоимость объекта;
- размер и тип франшизы — безусловная или условная;
- перечень включённых рисков и дополнительных опций;
- территория и период действия покрытия;
- убыточность предыдущих периодов по вашему договору;
- наличие систем безопасности, охраны и пожаротушения;
- квалификация персонала и состояние оборудования;
- объём портфеля, передаваемого страховщику;
- порядок и периодичность уплаты премии.
Франшиза — самый недооценённый инструмент. Разумно установленная безусловная франшиза отсекает мелкие убытки, которые компания способна покрыть самостоятельно, и заметно снижает премию. Ошибка — ставить франшизу выше уровня, который бизнес готов выдержать без потери устойчивости.
Как считается премия: три типичных примера
- Обязательное страхование работника. Годовой фонд оплаты труда умножается на тариф, соответствующий классу профессионального риска компании.
- Страхование имущества предприятия. Страховая сумма по каждой позиции умножается на тариф, зависящий от типа объекта, конструктива, наличия защиты и истории убытков.
- Автокаско. Стоимость автомобиля умножается на тариф с учётом возраста и стажа водителей, региона эксплуатации, условий хранения и выбранной франшизы.
Законные способы снизить страховую премию
- проверить корректность классификации деятельности и класса риска;
- привести страховую сумму к реальной стоимости объекта;
- подобрать оптимальный размер франшизы под финансовые возможности;
- инвестировать в защиту объекта — сигнализация, пожаротушение, охрана;
- консолидировать несколько видов страхования в одном пакете;
- заключить договор до начала нового финансового года;
- вести учёт убытков и показывать положительную динамику;
- запрашивать котировки одновременно у нескольких страховщиков.
Частые вопросы
Почему по одному и тому же риску тарифы отличаются в разы?
У страховщиков разная статистика убытков, аппетит к риску, стоимость перестрахования и расходы на ведение дела. Поэтому сравнивать нужно предложения, приведённые к одинаковому объёму покрытия.
Можно ли договориться о скидке по обязательному виду?
Тарифы по обязательным видам установлены законом. Разница в цене возможна только из-за корректности исходных данных, а не из-за скидки.
Влияет ли рассрочка уплаты премии на цену?
Часто да: рассрочка может увеличивать итоговую сумму или менять условия покрытия при просрочке очередного платежа. Этот пункт стоит проверять в договоре.
Вернут ли часть премии, если убытков не было?
Стандартное страхование не предполагает возврата премии за безубыточный период. Положительная история убытков влияет на условия при продлении договора.
Хотите узнать больше?
Это бесплатный обзорный материал. Развёрнутые разборы, страховые калькуляторы, база типовых документов, профессиональные чек-листы и алгоритмы урегулирования убытков открыты подписчикам платных тарифов.
- START — все страховые калькуляторы и база типовых документов;
- PROFESSIONAL — раздел «Экономика страхования», чек-листы и алгоритмы урегулирования;
- PREMIUM — аналитика рынка, мониторинг изменений законодательства и персональные консультации.
Материал носит общий информационный характер. Порядок расчёта страховой премии, тарифы и коэффициенты различаются у разных страховых организаций и по разным видам страхования — итоговые условия определяются андеррайтингом конкретного страховщика.
