Cтрахование в растениеводстве

Страхование в растениеводстве Казахстана

Страхование в растениеводстве в Казахстане с 2020 года работает по добровольной модели с государственным субсидированием страховой премии. Обязательный режим, действовавший почти пятнадцать лет, отменён, а на его место пришла цифровая система страхования в агропромышленном комплексе, где договор заключается онлайн, а часть премии за фермера платит государство.

Правовая основа

Базовый акт сегодня — Закон Республики Казахстан от 8 июля 2005 года № 66-III «О государственном регулировании развития агропромышленного комплекса и сельских территорий». Именно он вводит понятия цифровой системы страхования в агропромышленном комплексе, оператора в сфере страхования АПК и определяет механизм субсидирования страховых премий из бюджета. Общие правила договора страхования установлены главой 40 Гражданского кодекса Республики Казахстан, а требования к страховым организациям — Законом РК от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности». Земельные отношения и правовой статус угодий регулирует Земельный кодекс Республики Казахстан от 20 июня 2003 года № 442-II, а вопросы семеноводства и защиты растений — профильные законы о семеноводстве, о зерне и о защите растений. Порядок и размеры субсидирования устанавливаются правилами уполномоченного органа в области развития агропромышленного комплекса и периодически пересматриваются, поэтому актуальные ставки нужно проверять на момент заключения договора.

Как устроена цифровая система страхования в АПК

Договор заключается не на бумаге, а в электронной информационной системе, оператором которой выступает определённая законодательством организация. Фермер авторизуется с помощью электронной цифровой подписи, выбирает культуру, площадь и программу страхования, получает расчёт премии от нескольких страховых компаний и подписывает договор онлайн. Субсидируемая часть премии перечисляется страховщику напрямую из бюджета, а сельхозтоваропроизводитель оплачивает только свою долю. Данные о посевных площадях подтягиваются из государственных информационных систем, что исключает двойное страхование одного поля и упрощает проверку при урегулировании убытка.

Таблицу можно прокручивать по горизонтали.

Основные программы страхования

• Мультирисковое страхование урожая — покрывает недобор урожая относительно средней многолетней урожайности по совокупности неблагоприятных природных явлений;
• Индексное страхование — выплата производится автоматически при достижении заданного значения индекса (количество осадков, сумма активных температур, индекс вегетации по спутниковым данным), без выезда комиссии на поле;
• Страхование затрат на сев — компенсация прямых расходов на семена, ГСМ, удобрения и полевые работы при полной гибели посевов;
• Страхование сельскохозяйственных животных — падёж, вынужденный убой, инфекционные заболевания;
• Страхование сельскохозяйственной техники — комбайны, тракторы, посевные комплексы, в том числе находящиеся в лизинге и залоге;
• Страхование залогового имущества и товарных запасов — обязательное условие большинства программ агрокредитования и лизинга.

Какие риски покрываются

Стандартный перечень неблагоприятных природных явлений для растениеводства в Казахстане включает: атмосферную и почвенную засуху, суховей, вымерзание и выпревание озимых, весенние и осенние заморозки, град, ливневые дожди, наводнение и подтопление, пыльные и песчаные бури, ураганный ветер, пожар на корню. По расширенным программам добавляются массовое распространение вредителей, болезни растений и эпифитотии, если это прямо предусмотрено условиями договора. Ключевое условие — событие должно быть подтверждено официальными данными уполномоченного органа в области гидрометеорологии по ближайшей метеостанции либо расчётными данными, признанными договором.

Как определяется страховая сумма и выплата

В мультирисковых программах за основу берут среднюю урожайность хозяйства за последние 5 лет (либо среднерайонную, если собственной истории нет) и цену реализации культуры, зафиксированную в договоре. Страховая сумма равна произведению застрахованной площади, средней урожайности, цены и выбранного уровня покрытия — обычно от 50 до 80 % расчётной стоимости урожая. Выплата рассчитывается как разница между гарантированным и фактически собранным объёмом, умноженная на согласованную цену. Фактический сбор подтверждается формами статистической отчётности, данными весовых, реестрами приёмки на элеваторе и хлебными расписками.

Что обычно исключается из покрытия

• нарушение агротехнологии: несоблюдение сроков сева, норм высева, глубины заделки, севооборота;
• использование некондиционных или несортовых семян без документов о качестве;
• отказ от проведения обработок против вредителей и болезней при наличии предупреждений;
• потери при уборке и хранении, если они не вызваны застрахованным событием;
• снижение качества урожая (клейковина, натура, класс) без снижения его количества, если это не оговорено отдельно;
• падение рыночных цен и невозможность реализовать продукцию;
• умышленные действия страхователя и его работников.

Порядок действий при гибели или повреждении посевов

1. Зафиксировать событие: дата, характер явления, поля и площади, фотоматериалы с геопривязкой.
2. Письменно уведомить страховщика в срок, установленный договором, — как правило, от 3 до 5 календарных дней с момента обнаружения.
3. Запросить в территориальном подразделении гидрометеорологической службы справку о фактических метеоусловиях за нужный период.
4. Не проводить пересев и не уничтожать повреждённые посевы до осмотра представителем страховщика.
5. Обеспечить участие в обследовании поля: составляется акт с указанием площади, фазы развития растений и степени повреждения.
6. При согласовании пересева получить письменное разрешение страховщика — иначе расходы на пересев не возмещаются.
7. После уборки представить документы о фактической урожайности: статотчётность, реестры взвешивания, хлебные расписки.
8. Получить расчёт выплаты и, при несогласии, инициировать независимую агротехническую экспертизу.

Страхование как условие финансирования

Для большинства аграриев полис — не только защита урожая, но и требование кредитора. Банки, аграрная кредитная корпорация и лизинговые компании включают страхование залогового имущества и будущего урожая в условия финансирования. Наличие договора страхования улучшает условия по ставке и увеличивает лимит, поскольку снижает вероятность дефолта при неурожае. Отдельно страхуется техника в лизинге: выгодоприобретателем в таком договоре указывается лизингодатель, и это условие нужно согласовывать заранее, чтобы не переоформлять полис в спешке перед выдачей средств.

Как снизить стоимость полиса

На тариф влияют регион и его засушливость, культура и её устойчивость, наличие орошения, история урожайности хозяйства, выбранный уровень покрытия и размер франшизы. Реальные способы сэкономить: страховать не всю площадь по максимальному уровню, а дифференцировать покрытие по полям в зависимости от качества почв и наличия полива; повысить франшизу по устойчивым культурам; заключать договор заранее, до начала критического для риска периода, а не в последний день; использовать субсидируемые программы в полном объёме и заявлять страхование сразу на несколько видов, включая технику и животных, — комплексный клиент получает лучшие условия.

Роль страхового брокера

Страховой брокер Kompetenz помогает выбрать между мультирисковой и индексной программой, корректно рассчитать среднюю урожайность и страховую сумму, оформить договор в цифровой системе страхования АПК и получить субсидию, согласовать выгодоприобретателя по залоговым договорам, а при наступлении события — собрать доказательную базу и провести урегулирование. Мы делаем агрострахование урожая понятным инструментом, который действительно платит. Услуги брокера бесплатны для сельхозтоваропроизводителя: вознаграждение выплачивает страховая компания.

Материал носит общий информационный характер. Перечень рисков, лимиты ответственности, франшизы, исключения и размер страховой премии определяются договором страхования и правилами конкретной страховой компании.